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地震、龙卷风:大灾下的灾害保险的小贴士
2019-08-22 16:00

保险公司通常对不同类型的自然灾害的处理极为不同,对于那些试图弄清楚他们的保险单是否涵盖某些损害的房主来说,这很快就会变得困惑——而且令人沮丧。

一些州风暴险不可忽视

5月28日晚上,一场大龙卷风袭击了堪萨斯州的小城林伍德市,造成12人受伤,房屋和企业被毁。风暴中的碎片被刮走了47英里,对附近的堪萨斯城国际机场造成了损害。这只是28日肆虐的多重龙卷风之一。据美国有线电视新闻网报道,另一场龙卷风在宾夕法尼亚州伯克县登陆,摧毁了多所房屋。27日晚上,俄亥俄州代顿北部的一个小城市塞利纳,一名81岁的老人死于龙卷风。据联邦气象预报员称,在2019年5月,美国已经有500多个龙卷风登陆。暴风雨已经造成7人死亡,更多人受伤。

家庭保险通常包括龙卷风造成的损失。但是免赔额仍然适用,沿海州的居民可能需要购买风暴保险。美国国家海洋和大气管理局说:“分散的强风暴可能从南部平原的部分地区穿过欧扎克,穿过俄亥俄山谷到达阿巴拉契亚山脉中北部和大西洋中部各州。”。

多数保险不包括洪水险

对于房主来说,究竟是什么导致了他们房屋的损坏,对于保险目的来说将是很重要的,因为保险范围将取决于损坏是如何造成的。造成全国风暴的恶劣天气也导致了大规模洪水,尤其是密西西比河沿岸。在龙卷风期间,如果强风造成屋顶损坏,导致房屋内大量积水,大多数保险单都会承保。但是,如果附近的一条河因为暴雨而上涨,然后引发洪水,那么只有在房主有洪水保险的情况下,对房屋的损害才会得到赔偿。这就是为什么大多数经历了去年佛罗伦萨飓风暴雨的房主,如果他们的家被野火或火山爆发袭击,情况会更好——至少从保险的角度来看是这样。洪水造成的损失不在标准家庭保险范围内。如果弗罗里达州的水损坏了他们的房子,只有为他们的房子购买了单独洪水保险的房主才能得到保险。船上没多少人。根据房地产数据公司CoreLogic CLGX的估计,弗罗里达州因洪水和风的破坏给东南部的商业和住宅地产造成了200亿至300亿美元的损失。

另外,房产数据公司CoreLogic还估计,85%的住宅财产损失没有保险。风暴来袭前,    保险公司精算师米立曼Milliman估计北卡罗来纳州不到10%的家庭有洪水保险。 

但是即使保险涵盖了某一灾难造成的损失,免赔额仍在发挥作用。风暴和飓风免赔额因政策而异,但通常以房屋总价值的百分比来评估。在一些沿海州和县,包括佛罗里达州和得克萨斯州,房主可能需要购买单独的风暴保险。对其他灾害的报道也是如此。在火山爆发中,熔岩流或由此引发的火灾所造成的损害属于标准房主政策的范围,但是如果火山爆发导致地震活动,房主将不会得到补偿,除非他们购买了单独的地震政策。           

大灾险通常非常昂贵

为洪水和地震等灾害购买额外的保险似乎是一件轻而易举的事,但这是一个昂贵的提议。“他们必须进行成本效益分析。美国Clearsurance的保险公司网站联合创始人兼首席执行官迈克尔·克罗说。Clearsurance是一个消费者可以审查和比较保险公司的网站。截至2017年4月,通过国家洪水保险计划投保的平均年保费为878美元。但是洪水保险费很容易在洪水风险最高的地区花费数千美元。但是洪水只是标准家庭保险政策不包括的一种自然灾害。在飓风等灾害中,损害可能由多种因素造成,包括风、雨和风暴潮,对于那些试图弄清楚他们的保险政策是否涵盖某些损害的房主来说,这很快就会变得困惑和令人沮丧的。 

为洪水和地震等灾害购买额外的保险似乎是一件轻而易举的事,但这是一个昂贵的提议。 

以下是房主需要了解的保险和自然灾害: 标准房主的保险单包括什么 一些自然灾害几乎总是由房主的保险覆盖,包括野火和冰雹。但是其他自然灾害从来没有或者很少包括在标准房主的保险单中。它们通常分为两类:洪水和“地球运动”。第一类包括由水位上升引起的灾害,包括从大面积降雨和飓风引起的风暴潮引起的洪水到大坝溃决和海啸等各种灾害。“地球运动”包括地震、滑坡等灾害。不幸的是,根据保险信息研究所的数据,许多美国人没有意识到这些灾难不在标准房主政策的覆盖范围之内。保险信息研究所发言人、佛罗里达州立大学风险管理教育和研究中心执行主任林恩·麦克克里斯汀说,某些自然灾害通常不包括在内,因为它们造成的破坏程度很大。麦克里斯蒂安说在这些灾难中,“损害通常非常普遍,而且通常是完全损失”"保险公司无法对其进行适当定价,以使其成为一种可行的业务。" 政府提供洪水保险 就洪水保险而言,联邦政府已经介入。国家洪水保险计划创建于1968年,当时保险公司在20世纪50年代的一系列洪水后难以偿还索赔。房主可以选择通过这个项目购买洪水保险,或者购买私人保险。在某些情况下,如果房屋位于洪水地带,房主可能会被抵押贷款人要求购买洪水保险。 

根据《保险杂志》3月的一份报告,私人洪水保险现在约占全国洪水保险费的15%。对许多房主来说,私人保险公司的政策比联邦保险计划的政策更便宜。密立曼在2017年7月的一次简报中发现,佛罗里达州77%的单户住宅、路易斯安那州69%的单户住宅和德克萨斯州92%的单户住宅的私人洪水保险保费较低。 

地震也类似,房主需要从私人保险公司购买一份单独的保险单或标准房屋保险单的附加条款来为地震投保。加州居民也可以选择通过加州地震管理局购买保险。也就是说,如果地震导致房屋火灾,一些损害可能仅由标准保单承保。

(文章来源于2019年5月29日《www.marketwatch.com》网站由川锐传媒授权原创翻译,如需转载需获得川锐传媒授权。)

        

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